27 marca 2017

PIERWSZE MIESZKANIE, czyli wszystko, co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym (CZ. II)

zakup pierwszego mieszkania - na co zwrócić uwagę?

Wywiad z Karolem Kardasińskim, moim doradcą finansowym

Właśnie czytacie drugą część wywiadu z Karolem Kardasińskim, moim doradcą finansowym, o formalnościach związanych z zakupem nieruchomości. Muszę przyznać, że PIERWSZA CZĘŚĆ cieszyła się Waszym dużym zainteresowaniem. Zachęcam do zapoznania się z nią, jeśli jeszcze nie mieliście tej możliwości. Mam też nadzieję, że oba posty okażą się dla Was pomocne. W razie dodatkowych pytań albo wątpliwości, piszcie! Jeżeli zbierze się ich odpowiednio duża liczba, postaram się namówić Karola na dogrywkę!

  • Prześledźmy drogę od obliczenia zdolności do udzielenia kredytu? Czy zdarza się, że mimo wyliczonej wcześniej zdolności, można nie uzyskać kredytu? Kiedy analityk zdecyduje się odrzucić nasz wniosek?

Analityk, jeśli coś mu się nie spodoba (opóźnienia w BIK, dziwne transakcje na wyciągach bankowych), może odrzucić wniosek w każdej chwili. Od tego jest jednak doradca finansowy, żeby podobne sytuacje wykluczyć już na wstępie. Nasze wynagrodzenie zależy od pozytywnego wyniku sprawy, więc żaden dobry doradca nie podejmie się próby składania wniosku, który jest w stanie ocenić, że nie spełni wymogów danego banku.

  • Czy jeśli dziś mam zdolność kredytową na daną kwotę i moje zarobki są takie same, to za pół roku też będę ją miała? Jak często zmieniają się zasady?

Różnie. Są banki, które potrafią co miesiąc aktualizować swoje kalkulatory zdolności kredytowej, a są takie, które od kilku miesięcy nic nie zmieniły. Ostatnia poważna zmiana miała miejsce w październiku 2015, gdzie Komisja Nadzoru Finansowego wskazała, jak należy liczyć koszt utrzymania gospodarstwa domowego.

  • Mam udokumentowane odpowiednio wysokie zarobki, umowę o pracę i najlepiej współkredytobiorcę – wtedy moje szanse są spore. A jakie szanse na kredyt ma osoba będąca na działalności lub pracująca na śmieciówkach – umowach o dzieło i zlecenie?

Współkredytobiorca nie jest obowiązkiem. Wielu ludzi decyduje się na kredyt, będąc stanu wolnego i takie finansowania otrzymują. Działalność i śmieciówki to też nie problem – ale oczywiście trzeba mieć wiedzę, jakie banki takie wynagrodzenie honorują. Blogerki, blogerzy i freelancerzy to bardzo trudne przypadki, ale Twój przykład pokazuje, że można, prawda? 🙂

  • Kiedy najlepiej starać się o kredyt? Czy istnieją dobre i złe okresy?

Myślę, że czas nie ma tu większego znaczenia. Ewentualnie można wymienić takie okresy dla pewnej grupy osób. Dla przedsiębiorców z  własną działalnością gospodarczą to niewątpliwie przełom stycznia i lutego, moment, w którym rozliczamy PITy. Nie trzeba wtedy organizować masy dokumentów dochodowych od księgowej. Wystarczy PIT za poprzedni rok. To samo tyczy się klientów będących na umowach o dzieło, czy zlecenie.

zakup pierwszego mieszkania - na co zwrócić uwagę?

  • Czy sposób kredytowania, formalności i opłaty jakoś różnią się w przypadku mieszkań z rynku pierwotnego i wtórnego?

Różnice są głównie w opłatach notarialnych – z rynku pierwotnego nie płacimy podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC), który wynosi 2%. Trudno jest też uniknąć kupna z rynku wtórnego bez wykorzystania usług pośrednika nieruchomości, więc trzeba uwzględnić również wynagrodzenie takiego biura. Zakup z rynku wtórego wiąże się z mniejszym kompletem dokumentów, które trzeba przedstawić w banku.

  • Pogadajmy o prowizjach. Od czego zależą i kto je dostaje? Mówię zarówno o prowizji wynikającej z uruchomienia kredytu, jak i tej, którą otrzymuje pośrednik nieruchomości. Czy jeśli zrezygnujesz z pośrednika nieruchomości, mieszkanie będzie tańsze?

O prowizjach kredytowych już mówiłem – opłaty będą takie same, obojętnie czy skorzystamy z usług doradcy finansowego, czy pójdziemy sami do banku. Jeżeli chodzi o pośrednictwo nieruchomości, to niestety nie mam dobrych wiadomości – zawsze ktoś zapłaci, czasem wynagrodzenie będzie ukryte w cenie mieszkania, czasem zapłaci sprzedający (to dla kupującego najlepsza opcja), jednak coraz częściej wraca się do zasady sprzed kilkunastu lat, gdzie za taką usługę płacili po równo sprzedający, jak i kupujący. Koszty notarialne będą natomiast zawsze po stronie kupującego.

  • Od czego zależy wysokość raty? Jak bardzo może wzrosnąć/zmniejszyć się w trakcie trwania kredytu?

Marża jest stała i jest ustalona przy podpisywaniu umowy kredytowej, później wszystko zależy już od WIBORu, czyli indeksu, który co trzy miesiące ustala Rada Polityki Pieniężnej. Obecnie jest on najniższy od kilkunastu lat, ale jego wartość może w przyszłości się zmieniać – jeśli wzrośnie, wzrośnie również rata naszego kredytu.

  • Na koniec pytanie, na które chyba nie chciałabym znać odpowiedzi. Czy te wahania mają jakąś „granicę”, czy też istnieje ryzyko, że miesięczna rata może zostać np. podwojona?

Oczywiście istnieje taka możliwość, że rata zostanie podwojona, ale może też znacznie spaść. Wszystko będzie zależało od polityki naszego Państwa i jego sytuacji ekonomicznej w przyszłości.

zakup pierwszego mieszkania - na co zwrócić uwagę?

Karol Kardasiński
Usługi Finansowe Karol Kardasiński
mail: karol.kardas@gmail.com
tel. 503 550 820

Fot. Angelika Jońca-Morawska

Dołącz do dyskusji! 5 komentarzy

  1. Tylko złotówki.

    Odpowiedz
  2. Bardzo ciekawy jest ten wywiad – pierwsza i druga część. Odpowiedzieliście na kilka kwestii, które mnie samą trapiły.

    Odpowiedz
  3. O jakiej walucie mowa, skoro rata może wzrosnąć dwukrotnie?

    Odpowiedz

Dodaj komentarz